החורף הגיע השנה באיחור, ואולי בגלל זה הוא הגיע במלוא כוחו, בסערת גשמים ורוחות שחשפה כבר ביומה הראשון את הפוטנציאל ההרסני של מזג האוויר. הצפות בתים, נזקי גוף, קריסה של עצים ושריפות כתוצאה מקצרים חשמליים הם רק חלק מהנזקים שעלולים להיגרם. עוד בטרם החלה הסופה, פורסם כי ביתם של זוג מבוגרים מאשקלון נשרף בגלל קצר חשמלי שגרמו הגשמים, ומכיוון שהם לא היו מבוטחים הם נותרו חסרי כל.

מבוטחים רבים בישראל נמצאים באשליה שביטוח הדירה הרגיל שלהם מעניק להם כיסוי על כל נזקי מזג האוויר החורפי, אך ברגע האמת הם מגלים שהם נותרו לבד במערכה. להלן התשובות לשאלות הנפוצות ביותר שיעזרו לכם להתמודד בהצלחה עם נזקי החורף:

באילו מקרים מגיע פיצוי?

ראשית, יש להבחין בין מצב בו יש ברשותכם פוליסת ביטוח פרטית שרכשתם למקרים אלו ובין מצב בו אין ברשותכם כיסוי ביטוחי בחברת ביטוח וצריך לחפש מי אחראי לנזק ע"מ לתבוע פיצוי.

באילו מקרים חברת הביטוח צריכה לפצות ותוך כמה זמן?

במידה ויש לכם פוליסת ביטוח המכסה נזקים לבית או לעסק, צריך להודיע בדחיפות לחב' הביטוח אשר אמורה לשלוח שמאי מטעמה לבדיקת הנזק. עפ"י חוק חוזה ביטוח, הפיצוי אמור להתקבל תוך 30 יום מיום שחב' הביטוח קבלה את כל הנתונים. חשוב לתעד ולנסות לצלם את כל הנזקים ולא לזרוק חפצים שנהרסו, ע"מ שניתן יהיה להראותם לשמאי.

האם ביטוח הדירה התקני מכסה את כל נזקי החורף?

הביטוח התקני אינו מכסה נזקי איטום, כך שאם נכנסים מי גשמים לדוגמא, הנזקים שנגרמים לא מכוסים במסגרת הביטוח התקני.

כיצד אפשר לשדרג את ביטוח הדירה התקני כדי שיתאים לנזקי החורף?

אפשר לשדרג ולהוסיף לביטוח התקני גם ביטוח בגין נזקי מים ואיטום ואז עשוי להיות גם כיסוי לתיקון על ידי אינסטלטור פרטי, וגם כיסוי לנזק שנוצר כתוצאה מנזילת מים או איטום לקוי. יש לזכור, שחלק גדול מהנזקים הנובעים מהסערה הם נזקי מים שנובעים מליקוי באיטום הבית (בעיקר גגות או קירות חיצוניים) ולכן והעלות העיקרית לא תהיה מכוסה על ידי גורם אחר, כגון העירייה (אלא אם כן הנזק נגרם כתוצאה מרשלנות של אותו גורם), שכן המדובר בסופו של יום במרבית המקרים בכוח עליון.

כמו כן, ניתן להגדיל את הכיסוי הביטוחי לכיסוי של כל "הסיכונים" (ALL RISK), במקרה כזה כל נזק תאונתי, למעט בלאי, יהיה מכוסה. בסופו של יום, יש לעדכן את התכולה או את הערך של המבנה המבוטח על כל שינוי משמעותי, היות וייתכנו שינויים בערכו שלא עודכנו בכיסוי הביטוחי, ובמקרה ויגרם נזק, חלילה, לא יהיה כיסוי הולם.
על מנת להימנע ממצב זה, יש לפנות לחברת הביטוח לבקש הרחבה או עדכון, זאת האחרונה תשלח מעריך לעדכון המחיר, הן של התכולה והן של המבנה וכמובן במקרה של הצפה או תאונה מסוג אחר, יהיה כיסוי הולם.

כיצד ניתן להוכיח לחברת הביטוח שמדובר בנזקי סערה?

כדי להוכיח לחברת הביטוח שמדובר בנזקי סערה, ניתן לפנות לשירות המטאורולוגי. כמו כן, חשוב לתעד את הנזקים בהקדם האפשרי בתמונות שיסייעו לכם להוכיח נזק בהמשך. זכרו שחברת הביטוח תשלח שמאי שיבדוק את הנזקים ויגיע למסקנה התואמת בדרך כלל את ממצאי השירות המטאורולוגי.

האם ישנם גורמים נוספים שאחראים על נזק מפגעי החורף מלבד חברת הביטוח?

כמובן. לדוגמא כאשר הנזק נגרם בגלל מחדלו של פלוני, כמו למשל, דירה בשיפוצים שהייתה חדירה למים ואלה עברו לדירת השכן. במקרה כזה תמיד אפשר לפנות למזיק.
באשר לעירייה, היא אחראית לחלקים המשותפים בלבד, הנזק שנגרם לבית עצמו בשל חדירת מים, למשל מגג הבית, יוגדר ככוח עליון והוא אינו בר תביעה מהעירייה, אולם במקרה בו העירייה התרשלה וכתוצאה מכך נגרם הנזק, קיימת עילה לתבוע פיצוי מהרשות המקומית. בתי המשפט קבעו בעבר אחריות של רשות הניקוז, על שלא דאגה לניקוז ראוי ובשל כך נגרמו הצפות. כמו כן היו תביעות נגד רשויות מקומיות על כך שלא תחזקו כראוי מתקנים שבשליטתן.

מה קורה במקרה ועץ קרס על הרכב?

במקרה של קריסת עץ על רכב, במידה ולמבוטח יש ביטוח מקיף הוא יוכל לפנות לביטוח. במידה ואין, ניתן לנסות ולאתר של מי האחריות על העץ (עירייה או אדם פרטי במידה והעץ נמצא בחצרו) ולתבוע אותו במידה ולא הייתה תחזוקה ראויה של העץ (גיזום וכו'). יש לזכור כי אם יוכח שמדובר ב"כוח עליון" שלא ניתן היה לצפותו או להיערך מפניו, ביהמ"ש יכול לדחות את התביעה.

הכותב הוא עו"ד עמיקם חרל"פ, עו"ד תאונות דרכים, דיני נזיקין וביטוח.